《银行科技研究社》作者薛小易讯：2020年3月12日，金融壹账通发布《中小微企业战疫融资专题调研报告》（下称《报告》），对中小企业融资扶持现状进行了调研。

《报告》指出，参与调研的银行中，71.43%的银行反馈其信贷业务受到较大冲击，区域城、农商行及农信社等中小银行反馈其中小企业信贷业务受到的冲击更为严重。对此，《报告》认为，国股行主要受限于中小企业信用额度濒临透支的惧贷问题，对中小银行来说，填补信贷审批系统的智能化将会是限制其业务开展的重要瓶颈（中小银行远程认证技术瓶颈明显，运用视频连线、远程认证等技术手段非现场核查、核签方式开展小企业信贷业务的银行只占半数，仍有逾30%展业人员线下登门核签审批）。

疫情对中小银行的影响不仅仅在信贷业务上。移动支付网整理了疫情期间，12家中小银行的业务开展情况。

1.加码企业信贷业务

在这12家银行中，所有银行都推出了针对企业用户的信贷扶持政策，但是，绝大部分银行没有专门的个人信贷扶持政策。

同时，各银行推出的专项产品很大部分是针对小微企业的信贷产品：北京银行的“京诚贷”是小微企业专属信贷产品，广州农商银行的“抗疫扶困”是用于疫情防控企业以及保障民生相关领域的小微企业、小微企业主和个体工商户等。

中小银行深耕区域，对区域内的企业具有一定的熟悉度。与此同时，在C端，中小银行受限于市场规模，缺乏对个人用户行为数据的积累。这或许是各中小银行纷纷加码企业业务的重要原因。

再来对比城商行与农商行，很明显，农商行中，更多银行（28.6%城商行、83.3%农商行）公布了对个人用户的信贷支持。换句话来说，城商行对企业的服务更专注。这或许与两者的市场定位息息相关：城商行主要服务于企业（比如，北京银行自成立之初就确立了“服务中小企业”的市场定位），服务三农则是农商行重要的职能。

2.信用卡为营销重点

在营销上，中小银行往往与其他机构合作，借助场景，吸引用户，达到营销推广的目的。可以看到，合作方有盒马、美团、京东、爱奇艺等，所依托的场景有线上买菜、视频观看、理发等。疫情影响下，线下消费持续走低，线上消费爆发。其中，线上买菜、视频观看等都是疫情期间流量较好的方向。

此外，移动支付网注意到，信用卡是中小银行营销的重点，银行对于信用卡的关注不仅仅在于新开卡，还通过后续的积分运营等措施，着力提升信用卡用户使用频率，提升用户粘性。近年来，商业银行信用卡业务增速持续放缓，对于存量业务的持续运营越来越受到重视。

疫情下，用户工作受影响，或将在短期内加大信用卡需求，但这是否会对信用卡市场产生长期影响尚不得而知。

3.线上医疗成场景合作TOP1

传统的银行业务是低频服务，银行App打开率较低。近几年，随着市场进入买方市场，与场景的合作是银行业关注的重点之一。

表中的12家银行，有7家银行布局了线上医疗场景，占比达58.3%，紧随其后的，是居家无法外出时的生活刚需场景，包括线上买菜、果蔬到家、清洁消毒物品购买等。

此外，移动支付网注意到，12家银行绝大部分的场景布局，都是与第三方合作完成（多家银行与微医平台合作，推出线上医疗服务），仅有少部分是在自建平台上完成场景布局（乌鲁木齐银行的线上积分商城、广州农商银行的太阳集市、青岛农商银行的“汇青客”和“小微云”均为自建平台）。

这背后除了科技实力的支撑外，也有业务逻辑的区别。合作的方式帮助银行客户在更多场景下使用银行服务，提升银行服务的可得性；自建平台则将更多服务嵌入银行平台内，客户可以在银行体系内获得更多服务。

无论是走出去，还是引进来，银行开放与合作都已经是进行时了。可以看到，疫情期间，银行与其他机构的合作涉及信贷（网商银行与多家银行合作，为小店提供无接触服务）、营销、场景等多个方面。未来，银行业的开放与合作会更加深入。

对于中小银行来说，差异化竞争依旧是其主要的竞争策略，如何在错位竞争中保持营收则是整个银行业都需要思考的问题。